中图分类号：F840.6 文献标识码：A DOI 编码：10.3969/j.issn.1006-6500.2017.07.015

Study on Agricultural Insurance in Shanxi Province under New Environment

JIA Jingqi1， LI Fuzhong2

（1.College of Economics & Trade， Shanxi Agricultural University， Taigu， Shanxi 030801， China； 2.College of Software， Shanxi Agricultural University， Taigu， Shanxi 030801， China）

Abstract： Since 2007， the central government began to plan to support the development of agricultural insurance， agricultural insurance continued to protect the development of agricultural modernization. Ten years， China's agricultural insurance has developed rapidly and has gradually become the world's second largest agricultural insurance market after the United States. This paper first summarized the current situation of China's agricultural insurance and the development of agricultural insurance in Shanxi Province under the new environment， put forward the main problems in its development process， and finally put forward from the aspects of agricultural insurance itself， agricultural insurance and related policies the corresponpng solutions， with a view to the relevant departments and other provinces and cities to provide reference and reference.

Key words： policy；agricultural insurance； new environment

1 新?h境下农业保险近况

十年时间里，农业保险在国内的飞速进步不能离开买家需要的不断提高，正是由于国内农业保险进步有着巨大市场需要才使得农业保险飞速进步。

1.1 国内农业保险近况

农业保险是一种以农业商品为保障对象的保险种类，一般意义上，可将它理解为农业生产者为降低自己在农业生产过程中因遭受可能出现的灾害而对农业经营产生负面影响的一种有效避免方法。现在国内共有农业保险险种约200种，各类有关商品800余个已基本覆盖所有省份，其中三大口粮作物小麦、玉米、水稻承保覆盖率超越65%。

表1显示，2007―2016年十年时间里国内农险保费收入从51.8亿元增至417.1亿元、参保农户数从4 981万户增至2亿户、承保农作物面积从1 533万hm2扩大至1.15亿hm2，提供风险保障金额也从1 126亿元增至2.2万亿元。现阶段国内正处于由传统农业向现代农业渐渐过渡的大进步、大变革年代，现代农业在专业化和市场化程度较高于传统农业的同时，所要抵御的经营风险也更多，因此农业生产者也释放出更多对于农业保险的市场需要[1]。

1.2 山西农业进步概况

山西地处国内华北区域黄土高原地带，复杂的地形和气候的变化在农业种植作物类型多元化的同时使得农业生产者在生产经营中承担更大风险，这也致使了山西农村贫困人口较多。山西素有“小杂粮王国”之称，据统计，仅2016年全省农作物种植面积达372.08万hm2。粮食种植面积达324.14万hm2，其中玉米和小麦种植面积分别达到162.48万hm2和67.29万hm2；油料种植面积达11.47万hm2；蔬菜种植面积则达到25.7万hm2。全省全年粮食产量为1 318.5万t，相较2015年增产4.7%。

2016年全省全年由各类自然灾害所导致的直接经济损失超越100亿元，农作物受灾面积达81.2万hm2，其中包括7.6万hm2绝收面积。农户积极参与农业保险可以有效补偿农户在农业生产中所遭受的损失，也能避免有关风险冲击，提高自己功用水平。不断健全农业保险自己，对增强山西农民抵御自然等风险的能力、完善灾害防范与救助体系、促进农业现代化得以成功进步具备强烈的推进用途。 1.3 新环境的特征

中国特点现代农业进步不能离开农业保险这一有力保障，2017年政府工作报告中明确提出：要以持续稳健的农业保险帮助现代农业进步。2017年计划在河北、辽宁、山东等13个粮食主产省的部分县市通过提升相应保险理赔标准、调整部分财政救灾资金、对符合需要的部分规模经营农户推行大灾农业保险等方法不断完善国内农业保险体系。

作为农业经营主体避免农业风险的有效方法，农业保险在目前精确扶贫过程中也将起到强大助推用途，推进贫困户在脱贫路上加速跑。一方面，农业保险为贫困户生产经营兜底，通过灾后补偿的功能，大大降低农民出现因灾致贫、因灾返贫的可能性；其次，农业保险可以发挥主体信用增信功能，通过支持信贷扶贫等方法，带动贫困户家庭拓展“种养加”等，提升财政扶贫资金用效率的同时，有效缓解贫困户资金短缺问题，为贫困户脱贫增收提供保障。

2 目前农业保险运营的存在问题

农业保险作为农业生产过程中一个必不可少的保障环节，其在开设规模与险种等方面都与山西作为农业大省、农业人口较多且对风险抵抗较小等特质不相符，农业保险有哪些用途并没发挥出来[2]。

2.1 保险自己类型较少

现在国内农业保险虽然已经获得肯定进步，但仍未有突破性进展，具体表现为农业保险商品结构还不合理，不可以针对不同人群需要开发出具备针对性的商品。再加上国内农业保险专业人才缺失现象紧急，由此致使产品开发能力弱、更新换代速度缓慢，商品数目和水平都没办法满足强大的市场需要。

目前山西农业保险只有为数不多的区域推出了存有试探性质的试点农业保险商品，但这类具备因地制宜特点的保险商品只能在试点区域或土地承包面积较大地区达成承保，并难以满足大多数小农进行农业生产的需要。在广阔的经济作物保险市场，只是针对某些地方的个别农作物有保险商品，这类收益较高的农作物总是风险也多，农民对农业保险商品的需要相应也更高。农业保险商品范围也比较单一，因此使得农民选择范围较小，对农业保险主体构不成吸引力。比如在设施农业保险当中将拖拉机交强险只针对机动车辆在行驶过程中所发生的意料之外事故进行保险，而对因拖拉机在农耕过程中受损的农作物并未做出明确的保险规定。

2.2 农民自己道德风险

在农业保险推行过程中，因为商品信息不?Τ疲?个人道德风险所引起的农户自主逆向选择现象长期存在。据有关报道指出，仅在农作物保险赔付中农业保险主体自己道德风险比率就高达20%，而养殖业中发生骗取农业保险赔付的状况则更为多见。譬如在能繁母猪保险方面常常出现用没购买相应保险的患病母猪骗取保险公司赔付款这一状况，一定量来讲，这也是农业保险市场中能繁母猪赔付率居高不下的症结所在[3]。同时因为猪肉价格波动较大且有关预警机制尚未健全，在实质生产过程中，如若当季猪肉价格较低，养殖户就会在是不是对生病的能繁母猪进行治疗与否方面做出判断，由于在某些条件下有关保险赔付价格远高于其本身价格，由此而致使有病不治等现象很多存在，农户道德风险存在保障难点。

因为自己经济情况落后，加之文化水平限制缺少对农业保险的正确理解，所以农业保险的参与主体在对保费较为敏锐的同时意识不到投保农业保险在农业生产中的重要程度。一方面，参加农业保险的部分农民觉得，一旦在农业生产经营过程中有灾害发生，相应经济损失便转嫁给了保险公司，从而忽视了在风险发生前可避免的手段；其次，可能由于信息不对称而出现骗取保险理赔款状况的可能。正是由于这类缘由的出现，才会一定量致使了山西农业保险经营环境较差，妨碍了全省农业保险的进步。

2.3 政策仍待加大

农业保险作为一种农户转嫁生产过程中产生风险的方法，相较于传统的农业灾害救助具备“市场运作，自主自愿”、减少政府财政负担、补偿水平较高等特征。为了扩大农业保险覆盖面，勉励农户主体参与农业保险的行为，政府一般会对农户参与农业保险所需保费提供肯定比率的补贴，这也是从政策角度出发较为要紧的惠农与支农方法。

农户对是不是参与农业保险的判断受政府有关补贴政策影响，政府对农业保险的补贴力度越大、范围越广，一定量上就越能促进更多农民参加农业保险，从而有效发挥农业保险对农业生产的保障用途[4]。然而，在实质中财政补贴预算极其有限，怎么样“烧钱花在根节上”，将财政资金补贴给真的有需要的农户，使其积极主动参加农业保险，是有关部门所要面对的难点之一。这也就需要政府有必要对农户参保需要进行有效分类。而因为农业对地方财政贡献较小且需要参加农业保险的农户大多处于财政较为紧张区域，财政重压的存在同样制约了保险业务进一步的进步。

3 针对问题的相应解决方法

3.1 积极扩大保险类型

国内正在实行的农业保险规范采取的是普惠式补贴模式，其主要特点为将农业保险主体所享受的政策划为一类，也就是说，同一省份里进行相相同种类别农业生产的农户除考虑其农商品大类品种及地区范围以外，忽视在生产规模、风险类别等方面存在的差异，所获赔付标准是完全一致的。

但伴随近年各类新型农业经营主体的数目不断增加、水平不断提升，因为其经营规模常见较大，所受风险较为集中，所以对农业保险的需要更为强烈。至此应部分参照美国打造多层次农业保险商品做法，并在坚持农业保险市场化的同时由政府运用行政方法给予部分支持，再依据农业生产经营主体组织属性定制出能满足其需要的保险商品或提供多档次农业保险商品选项以供其选择。农户之间因为生产要点甚至个人爱好都存有肯定差异，所以对农业保险需要也存在多元化，如若在设计有关农业保险商品时不可以充分考虑主体需要的异质性，盲目采取“一刀切”的补贴方法，财政资金对农户参保的正勉励成效就会大优惠扣。

3.2 用规范规范农民行为

农业保险经营的规范与否直接关系到参保农户合法权益是不是能达成及国内保险市场的秩序稳定。笔者觉得在农业保险推行过程中所出现的参保主体逆向选择及道德风险比率过大等问题，应该通过完善有关规范来进行规范。比如承保公司打造对农业保险专项内审规范，做好对农业保险发生过程中数据变更的监管；政府在认真不同农业生产者生产条件、资源之后再依据现实状况进行有关补贴；还可以通过宣传有关政策，弘扬社会正能量，鼓励农业保险正确参与方法。要通过规范设计等有效手段加大对农业保险的监督与管理，尽心竭力地打击农业保险中所出现的违法违规行为，对违反有关条例规定的参与主体应加强对其处罚力度，通过适合提升违规经营本钱的方法来倒逼农业保险有序经营。 逐步对农业保险基层服务体系进行健全同样要紧。一方面，可以进一步推进乡镇里“农业保险服务站”建设，逐步健全以县、乡、村为支撑的相应管理体系来促进农业保险合法合规经营；其次，要积极选育农业保险业务员，在规范农业保险步骤的同时确保承保与理赔“两到户”，持续提升有关业务水平。

3.3 多面提高政策影响

政府在制?有关经济补贴政策时，应该通过实地调查等方法，针对各地不一样的状况健全度量现有些经济补贴力度，从而制定更为合理、适用的经济补贴政策。在农业保险的实质运营中，同样存在由于政策宣传不到位所致使推行成效不尽如人意。在对农业保险进行推广过程中因为有关农业保险宣传力度不够、农民自己预防风险意识较差导致了部分区域投保参与性常见不高，因此出现有的地方政府为了争取更多中央有关政策性补贴资金而忽视农户意愿强制其参与有关农业保险，农户对强制方法产生抵触的同时使得原本利国利民的打折政策脱离本意[6]。

加强政策宣传力度与提高农户参保积极性时需要注意到，一方面，承保公司要积极配合政府部门加强对有关常识的普及力度，让农业保险参保主体能在充分知道目前农业保险类别及商品特点的基础上选择自己最为合适的保险商品；其次，在鼓励农户参保时都要在符合“自主自愿”原则的基础上充分尊重其主体意愿，参保步骤需要严格遵守有关法律法规，不能出现强制行为。

4 结 语

随着着国家对2020全民小康目的的提出，山西农业保险的进步前景一片大好，国内农业保险的改革和进步已经进入到重点性时刻。针对现在山西农业保险推行中存在的一些问题，应积极采取相应付策手段，在消除各种障碍原因干扰的首要条件下，确保农业保险可以真的做到利国利民，在保障广大农民利益的同时，帮助现代化农业达成、帮助国内大步迈向小康社会。